Nuevo ejemplo de suspensión del procedimento de ejecución hipotecaria.

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Recientemente, a mediados de febrero, hemos recibido una notificación del Juzgado de Primera Instancia de Igualada, en el cual suspendían el procedimiento de ejecución hipotecaria que cuya defensa dirigimos.

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¿El motivo?

La cuestión prejudicial elevada al TJUE a principios del pasado año 2017 sobre los efectos del vencimiento anticipado en las ejecuciones hipotecarias. Como venimos comentando post tras post, este es el principal motivo por el cual las entidades bancarias pretenden eludir la nulidad de dicha cláusula, justificando el incumplimiento contractual en un declarativo ordinario.

¿Qué podemos esperar hasta que el TJUE se pronuncie?

La realidad es que se abre un paréntesis indefinido hasta tal pronunciamiento, donde es posible llegar a un acuerdo extrajudicial con las entidades bancarias. Desde daciones en pago (totales o parciales), hasta la posible rehabilitación del préstamo, tras alcanzar un acuerdo que pasa sin lugar a dudas por liquidar una parte importante de la deuda.

Si eres uno de los “afectados” por esta suspensión, es un buen momento para valorar negociar con la entidad bancaria o bien esperar si finalmente el TJUE declara la no continuación de todas estas ejecuciones hipotecarias.

¿Qué situación puede generarse si finalmente el TJUE declara la inviabilidad de las ejecuciones?

Lo que debe de tener claro el afectado por cuotas impagadas de un préstamo hipotecario, es que realmente es deudor de las cuotas impagadas (independientemente de la eliminación de los intereses de demora y comisiones indebidas). Por lo tanto, si finalmente el TJUE declara la inviabilidad de las ejecuciones hipotecarias, el afectado habrá ganado un tiempo para regularizar su situación. Sin embargo, será cuestión de tiempo que la entidad bancaria le interponga un procedimiento declarativo ordinario.

“El afectado para una defensa óptima de sus derechos deberá de ser consciente de que responde de una deuda que más tarde o temprano le reclamaran. Por ende, lo más recomendable es que cuando llegue ese momento, tenga una defensa preparada”.

 

 

Archivo y paralización de las ejecuciones hipotecarias a raíz de la nulidad del vencimiento anticipado.

Entrada 1Como venimos detallando en los anteriores post, las ejecuciones hipotecarias se archivan o en el peor de los casos se suspenden hasta que el TJUE resuelva sobre la cuestión prejudicial de los efectos que desplegaría la nulidad de la cláusula vencimiento anticipado.

A continuación reproducimos el auto del Juzgado de Primera Instancia de Granollers, conforme archiva el procedimiento de ejecución hipotecaria.

Previamente a denegar el despacho de ejecución…

El auto comienza contextualizando la jurisprudencia sobre la obligación del juez de no integrar (modular) el contenido de las cláusulas abusivas.

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Finalmente acaba DENEGANDO EL DESPACHO DE EJECUCIÓN…Entrada 3-C

Este ejemplo, es uno de los muchos que se están produciendo a lo largo de todo el territorio nacional y la principal causa que las entidades bancarias hayan cambiado su “modus operanti” a la hora de reclamar las cuotas impagadas de los préstamos hipotecarios.

Si eres un afectado infórmate sobre la situación en la que te encuentras, pues los plazos para defenderte comienzan a computar desde el día siguiente de la notificación del procedimiento de ejecución o procedimiento ordinario declarativo.

Los motivos por los cuales el procedimiento de ejecución hipotecaria dejó de ser la primera opción para las entidades bancarias.

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Enlazando con los hechos que daban lugar al anterior post, explicamos brevemente los antecedentes/ motivos que han provocado que las ejecuciones hipotecarias dejen de ser la vía predilecta de las entidades bancarias para reclamar su pago.

Antes de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declarara que el procedimiento de ejecución hipotecario español era contrario a la normativa europea sobre consumidores y usuarios 93/13 CEE, los afectados no podían alegar, dentro del propio procedimiento de ejecución hipotecaria, la inclusión de cláusulas abusivas. Sino que debían presentar un procedimiento paralelo para discutir las mismas que, desgraciadamente cuando se resolvía, el afectado ya había perdido su garantía (siendo en la mayoría de los casos su vivienda habitual).

Tras la reforma de nuestra legislación, se conseguía que el afectado por una ejecución hipotecaria pudieran oponerse alegando un seguido de cláusulas abusivas que al final, motivaban la propia ejecución hipotecario y se resolviera sobre las mismas.

Se había conseguido una victoria, aunque con el tiempo acabaría configurándose como una victoria pírrica. Pues de forma inconsciente,  comenzaba el declive del procedimiento de ejecución hipotecaria por parte de las entidades bancarias para reclamar sus préstamos. Motivos no les faltaban a las entidades bancarias:

  • A la posibilidad de poder alegar cláusulas abusivas (como el vencimiento anticipado) se sumó la obligación del Juez de suspender el procedimiento si observaba que el contrato de préstamo hipotecario y sus cláusulas se habían suscrito con el desconocimiento del afectado particular del contenido de las mismas, debiendo observarse por ello, caso por caso.

 

  • Finalmentelos efectos de la declaración del vencimiento anticipado respecto las ejecuciones hipotecarias (detallados en el post anterior), dejaba a las entidades bancarias en una situación un tanto complicada.

 

Desde BBS Abogados, abogamos por un conocimiento sobre la actual situación de las reclamaciones hipotecarias, debido a que es una premisa esencial para que el afectado pueda defenderse con plena consciencia.

De ejecuciones hipotecarias a procedimientos declarativos ordinarios

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Nuestro primer post en este Blog lo queremos dedicar a explicar los cambios de criterio de las Entidades Bancarias a la hora de reclamar los impagos de los préstamos hipotecarios y los efectos de dicho cambio.

Desde finales de 2015, las entidades bancarias comenzaron a replantarse la forma de reclamar los préstamos hipotecarios. Hasta ahora lo más común era que dichas entidades bancarias acudieran a los procedimientos de ejecución hipotecaria, pues este había sido configurado por el propio legislador para “ventilar” de forma rápida y eficiente las garantías vinculadas a los préstamos.

Sin embargo, las entidades bancarias comenzaron a toparse con diversas dificultades a la hora de reclamar estos préstamos hipotecarios debido a que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró nula por abusiva, la cláusula que permitía a las entidades acudir a las procedimientos de ejecución hipotecaria. Estamos hablando de la denominada cláusula de “Vencimiento anticipado” configurada en la gran mayoría de casos en las cláusulas (o pactos) séptima o sexta.bis de la escritura de préstamo hipotecario.

¿En qué me afecta la cláusula de vencimiento anticipado?

Prácticamente la totalidad de los préstamos hipotecarios contiene esta cláusula/pacto que permite a las entidades bancarias “dar por resuelto el préstamo” ante continuos impagos de las cuotas. Esto se traduce en la siguiente situación:

Si de un préstamo de 300.000.-€ has amortizado 50.000.-€ pero has comenzando a impagar cuotas, el banco dará por resuelto el préstamo y te reclamara las cuotas impagadas y el capital pendiente de amortizar, es decir un total 250.000.€.

¿Cómo identificar si me han aplicado el vencimiento anticipado?

  • El primer indicio para averiguar si te han aplicado el vencimiento anticipado es el cierre de la cuenta a partir de la cual amortizabas las cuotas del préstamo hipotecario. Dicho cierre afecta además al acceso por plataforma web a dicha cuenta.
  • El segundo indicio, es recibir una carta de una empresa gestora de tú reclamación. Las entidades bancarias en numerosas ocasiones externalizan la interposición de procedimientos hipotecarios a despachos de abogados. En dicha carta se comunica que se ha dado por resuelto el préstamo y te determinan la cantidad que se reclama para que efectúes el pago de la misma en un plazo extremadamente breve, una semana o un mes.

¿Qué supone que el TJUE haya declarado la nulidad por abusividad de dicha cláusula de vencimiento anticipado?

Aunque el TJUE haya declarado que dichas cláusulas son abusivas, no comporta que dicha cláusula ya no pueda aplicarse, pues las entidades bancarias siguen aplicando las mismas hasta que por procedimiento judicial declaran su nulidad.

El principal efecto que está comportando la declaración de nulidad es que los procedimientos de ejecución hipotecaria se archiven o en el mejor de los casos se suspendan.

¿El motivo? Según la normativa de consumidores y usuarios CE 93/13, cuando una cláusula es nula por abusiva debe tenerse por no puesta y por ende no se podrá aplicar o modificar su supuesto de aplicación. Esto ha comportado que se ponga en tela de juicio la aplicabilidad de la reforma que el legislador español introdujo sobre la posibilidad de ejercer el vencimiento anticipado por impago, siempre que hubieran tres cuotas o importe equivalente a tres cuotas.

A raíz de todo lo expuesto, nos encontramos ante unas cláusulas de vencimiento anticipado que estipulan la aplicación de éste por el impago de cualquier cuota, cuando actualmente se ha “limitado” a al menos tres cuotas y la legislación europea establece que no cabe la integración (modulación) de las cláusulas abusivas.

Ante esta situación controvertida diversos Juzgados decidieron archivas los procedimientos de ejecución hipotecaria mientras que otros lo suspenden, hasta que el TJUE resuelva una cuestión prejudicial sobre que efectos debe comportar el vencimiento anticipado respecto las ejecuciones hipotecarias.

¿Qué problemas plantea que los bancos planteen las reclamaciones de préstamos hipotecarios por procedimientos declarativos ordinarios?

El principal problema es la no aplicación de las prerrogativas establecidas a los consumidores sobre el limite en las subasta sobre vivienda habitual, la posibilidad de ejercer la acción de enervación e incluso la defensa antes la posibilidad de cláusulas abusivas, pues debido a la especialización de Juzgados en materia bancaria, la viabilidad de la reconvención de la demanda no está asegurada y por ende la posibilidad debatir el contenido abusivo que ha motivado dicha reclamación estará en peligro.

Lo más importante es que el afectado conozca en qué situación procesal se encuentra para que pueda defender sus intereses llegado el momento oportuno. Debido a que para presentar oposición en una ejecución hipotecaria se otorgan 10 días hábiles, mientras que para la contestación a la demanda de procedimiento declarativo ordinario se otorgan 20 días hábiles.